第114期- 主題企劃-逆境理財篇:做對四件事,勇闖經濟關


2020年,新冠肺炎疫情迅速演變成一場席捲全球的經濟危機,諸國封鎖後,失業率飆升,經濟指數嚴重下滑,怵目驚心。面對不斷刷新的數據,大家常常在「拒絕相信→努力接受現實 → 再度失去希望」之間拉鋸糾結。


這次危機刷新了我們許多認知和觀念。本來以為牢牢攥在手裡的東西,真的會一夜間消失;本來看好的全球經濟模式,竟潛藏著巨大的問題;本來把買菜、做飯、清潔等活動看得像呼吸一樣容易,現在才意識到,這才是我們最基本、最不可替代的需要。


建言之1:理解疫情帶來的家庭經濟危機

已經失業的,不知何時能找回工作;尚有工作的,不知收入會在多大程度上受到全球危機的影響,且繼續工作要比往常付上更大的代價(感染病毒的危險、安排照護在家小孩和老人的代價)。


許多人在經濟危機到來之前並無積蓄,面對巨大未知,心中恐慌可想而知;而有積蓄且付之於投資的人,可能在這場經濟風暴中的損失加倍慘重。


接近退休的人因已沒有更多時間上的迴旋餘地,養老金賬戶上的損失可能只好認賠;對等得起的年輕人而言,本來全球經濟最低點是最佳進入投資市場的機會,但許多年輕人恐怕連日常開支都難以週轉,以致難以抓住此一良機。


在危機中管理家庭財務,究竟當著重應付眼下的日子,還是做更多長遠規劃?


2020年的疫情必定讓更多人意識到人類的不堪一擊。意識到這一點其實是大好事,若能從此次大危機中明白,掌管世界的至高力量一直在創造主上帝的手裡,並且學習用上帝的智慧原則管理家庭財務,2020年就將是蒙福之旅的開始。


建言之2:預見並超前因應「後新冠時代」三大經濟趨勢

2020年的疫情將加速一些突破性的改變,家庭財務和個人職業都需做出因應―

趨勢A.長期通貨膨脹和增稅


多國政府因疫情期間拼命推出救經濟保民生的政策,早已債台高築,而危機過後必定要用很多年消化債務,因此出現長期通貨膨脹、增稅的可能性很大。

如何應對此一趨勢?


從消費來講,如果家庭確有必須購買的大件產品或服務,早買比晚買省錢。但要避免因此掉進「超前消費」或貪便宜衝動購買的誤區。


若有房貸,可趁利率極低時與放貸金融機構重新談判更低利率的貸款合約。


而因應通貨膨脹的一個重要舉措是,若有劃分出來短期不急著使用的儲蓄,應當趁市場處於相對低位時用於投資;如果疏於管理,簡單將錢放在儲蓄賬戶上,在通脹期實際上會蒙受很大損失。但因投資需專業技能,且有風險,若自己無法管理,一定要請專業人員幫助管理。


同時,疫情也提醒我們要隨時為家庭留出緊急備用金,通常要夠全家三到六個月的基本消費。因為緊急備用金必須放在可以隨時提取的賬戶上,其利率會大大低於投資收益,有時甚至低於通貨膨脹率。家庭財務管理者應當認明,這筆資金的目的不是賺取投資收益,即便沒有甚麼利息,也要留出來,好讓全家不至於在危急時被財務壓垮。


趨勢B.社會將向數位化經濟加速轉型:

大量傳統工作職位將消失,出現更多數位化工作職位。

如何因應這一趨勢?


捨棄「好工作總是比較穩定」的執念,未雨綢繆,了解職場動向,認真檢視自身的技能有否遭淘汰的危險,有甚麼技能可轉型用到新興行業。


提前為自己充電,學習掌握新技能。疫情剛好也刺激了網路教育的迅猛發展,使更多可負擔、有實效的網路課程觸手可及。有先見之明者,當及時運用新興資源,幫自己加油填柴,為航向不可知的未來作準備。


趨勢C.遠距工作大行其道

以前不敢大面積實行遠距工作模式,因為不好監管,許多團隊活動無法有效進行。然而疫情刺激了技術的普及,並測試了大面積遠距上班的可行性。雇主雖是迫不得已,卻目睹遠程工作的諸多好處,既有利於員工兼顧家庭和工作,省去通勤的時間和燃油費,減少碳排放,又能幫雇主省去大筆維護工作場地的費用。


如何利用這一趨勢?


能長期遠距工作的員工首先得是能贏取雇主信任的員工,在相對寬鬆的監管下照樣出色工作。所以除了儘早掌握遠程工作所需各樣通訊技術,更要訓練自己適應此一模式,提高自律和工作成效,合理安排同一屋簷下各種生活和工作需要之間的衝突。尤其,長期獨處所帶來的孤獨、孤立和懶散,要學會主動防治,不要讓遠距上班的好處變成從社會抽離的壞處。


遠距教育也將大幅增加。父母可以主動了解遠距教育的好處和難處,對學習模式有甚麼突破性的要求,才好幫助孩子適應全社會向遠程教育的急劇轉變,贏在起跑點上。


建言之3:該省的要省,該花的要花

越早攢出的積蓄,越有時間見證投資的滾雪球效應。年輕時若能甘於比較儉樸的生活,不僅可培養不貪戀物質的品格,還能及早將儲蓄用於投資,讓總收益更大。


疫情期間雖民生蕭條,但若能因此建立起更合理的家庭財務管理模式,也算因禍得福。荷包吃緊時,不得不好好審視日常用度:平時隨意就買的東西,此時要看是否真的需要?甚至平時以為需要的東西,此時也不妨考量它到底滿足了甚麼需求?帶來的只是短暫的價值,還是有長效的價值?


許多人疫情居家期間為解壓消遣訂購了 Netflix和電遊,若因此花費太多時間、眼力、精力,倒不如花同樣的錢訂購網路教育課程。


正當利率極低的時期,是否可以多多利用低利率的貸款?需知,貸款合約一旦簽定,必須按時繳納還款,只要有一次未按期支付,就會產生極高的利息。所以即便市面上出現許多誘人的貸款產品,哪怕貸款利率是零,也不可隨意接受,而要仔細衡量自家的工作、收支、財務前景,並考慮到一定的不可預測性,再做慎重的決定。通常,非房屋貸款是商家刺激消費的方式,但對消費者來說是很不合算的選擇,無非是提前餵養了某種慾望。


只有對金錢有正確概念的人才能建立正確的消費觀,讓消費服務於人,而不是讓人受消費捆綁,才可能及早儲蓄,並將之投資於更有長遠價值的事物。


我們並不主張一味節儉最好。該省的固然要省,該花的也要花;不僅顧及眼前的需要,更要以長遠的眼光投資於未來。用屬天的智慧管理錢財,錢財就是祝福;否則很可能落入「人為財死,鳥為食亡」的悲慘結局。


建言之4:與子女共同擔當

一般家庭中花錢最多的可能是孩子。2020年爆發的經濟危機不同於史上任何一次,恐怕真要很多年的艱苦掙扎,才能恢復到一定水平。經濟吃緊時,若家長獨自省吃儉用,卻不捨得孩子吃苦,讓他們繼續過不知柴米油鹽貴的日子,不僅對家庭的壓力大,對孩子將來獨立生存並無益處。


此時正是教育孩子認識金錢、共同擔當之時。不妨借此機會,用孩子聽得懂的語言跟他們分享家庭財務狀況,啟發他們群策群力,為家庭開源節流:


「你可以做出甚麼犧牲,為家裡節省開支?」


「哪些才是『需要』?哪些只是『想要』?」


「有何辦法能幫到現在經濟上比我們更有需要的人?」


藉著艱困時期與孩子一起操練,用感恩的心接受每一碟擺上桌的飯菜、每一天安康的日子、每一個為別人犧牲的機會,不為財務憂慮,但以屬天的智慧管理財務,打造將來獨自面對人生風浪的心靈體魄,如此,疫情危機就成為幫助孩子成長的最佳契機了。


作者曾任財富世界 500強企業財務主管,多年從事投資管理和經濟戰略研究。


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